Bayangkan Ini

Kamu sedang bekerja di Malaysia. Gajian sudah masuk, dan kamu ingin mengirim uang ke keluarga di Jawa Tengah. Biasanya, kamu harus menggunakan jasa remitansi yang memotong biaya 5–10%, atau transfer bank yang bisa memakan waktu 3 hari. Namun, dengan QRIS cross-border, kamu cukup memindai kode QR dari aplikasi e-wallet keluarga di rumah—uang langsung masuk, biaya rendah, dan real-time. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Di beberapa negara ASEAN, ini sudah mulai terjadi.

QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) telah menjadi primadona pembayaran digital di Indonesia. Kini, Bank Indonesia memperluas jangkauannya ke luar negeri. QRIS cross-border mulai diperkenalkan ke beberapa negara mitra, seperti Thailand, Malaysia, dan Singapura. Tapi, sejauh mana teknologi ini bisa menjadi solusi remitansi bagi pekerja migran Indonesia (PMI)?

Mari kita bedah.

Cara Kerja QRIS Cross-Border

QRIS cross-border adalah kerja sama antara sistem pembayaran QR di Indonesia dengan negara mitra. Misalnya, kamu menggunakan aplikasi e-wallet Indonesia (seperti GoPay, OVO, atau LinkAja) untuk memindai QRIS merchant di Thailand. Transaksi langsung dikonversi dari rupiah ke baht dengan kurs yang transparan.

Untuk remitansi, skenarionya sedikit berbeda. Alih-alih membayar di merchant, PMI di luar negeri bisa mengirim uang ke keluarga dengan cara:

1. PMI membuka aplikasi e-wallet atau mobile banking yang mendukung QRIS cross-border.
2. Keluarga di Indonesia menunjukkan kode QRIS dari e-wallet mereka.
3. PMI memindai kode QR tersebut, memasukkan jumlah (dalam mata uang lokal), dan mengonfirmasi.
4. Uang langsung masuk ke e-wallet keluarga dalam rupiah.

Proses ini mirip dengan transfer antar-e-wallet, tetapi melintasi batas negara. Yang membedakan adalah di belakang layar terdapat sistem penyelesaian antar bank sentral (misalnya Bank Indonesia dan Bank Negara Malaysia).

Kelebihan Dibanding Remitansi Tradisional

Selama ini, PMI mengandalkan Western Union, MoneyGram, atau transfer bank. Metode tersebut memiliki kelemahan: biaya tinggi, kurs tidak kompetitif, dan waktu proses 1–3 hari. Remitansi digital seperti Wise atau PayPal juga ada, tetapi tidak semua penerima di Indonesia memiliki akses ke layanan tersebut.

QRIS cross-border menawarkan beberapa keunggulan:

• Biaya rendah atau nol: Bank Indonesia mendorong biaya transaksi murah. Beberapa penyedia bahkan menawarkan gratis untuk jumlah tertentu.
• Cepat: Transaksi real-time, langsung masuk ke e-wallet penerima.
• Mudah: Cukup pindai QR, tidak perlu memasukkan nomor rekening atau data rumit.
• Akses luas: Penerima hanya perlu e-wallet yang sudah digunakan sehari-hari—mayoritas orang Indonesia sudah memiliki GoPay atau OVO.

Tantangan yang Belum Terselesaikan

Meskipun potensinya besar, QRIS cross-border untuk remitansi belum sepenuhnya mulus. Beberapa hambatan:

• Keterbatasan negara mitra: Sampai saat ini, QRIS cross-border baru aktif di beberapa negara, seperti Thailand, Malaysia, dan Singapura. Padahal, mayoritas PMI bekerja di Malaysia, Taiwan, Hong Kong, Arab Saudi, dan Korea Selatan. Beberapa negara tersebut belum tergabung.
• Limit transaksi: Untuk remitansi, jumlah uang yang dikirim bisa mencapai puluhan juta rupiah per bulan. Sementara itu, QRIS memiliki batas maksimum per transaksi yang mungkin menjadi kendala bagi PMI yang ingin mengirim dalam jumlah besar sekaligus.
• Edukasi: Tidak semua PMI paham teknologi. Banyak yang masih terbiasa dengan metode tradisional. Sosialisasi dari Bank Indonesia dan agen penempatan PMI masih perlu ditingkatkan.
• Regulasi anti pencucian uang: Remitansi lintas batas rawan digunakan untuk pencucian uang atau pendanaan teroris. Penerapan Know Your Customer (KYC) menjadi lebih ketat, yang bisa memperlambat proses. OJK secara berkala meninjau praktik fintech untuk memastikan kepatuhan.

Masa Depan: Akankah Menjadi Solusi Utama?

Beberapa proyek percontohan sudah berjalan. Misalnya, kerja sama antara Bank Indonesia dan Bank Negara Malaysia memungkinkan pembayaran QR lintas batas sejak 2022. Di sektor remitansi, perusahaan fintech dan bank mulai mengintegrasikan QRIS untuk pengiriman uang dari luar negeri.

Namun, untuk menjadi solusi utama, perlu ada perluasan negara mitra, peningkatan limit, dan kampanye edukasi masif. Yang terpenting, biaya transaksi harus benar-benar lebih murah daripada remitansi tradisional. Jika berhasil, QRIS cross-border berpotensi menghemat miliaran rupiah per tahun bagi PMI.

Penutup

QRIS cross-border bukan sekadar alat bayar di toko luar negeri. Ia bisa menjadi jembatan finansial yang menghubungkan pekerja migran dengan keluarga di kampung halaman. Namun, jalan masih panjang. Perlu kolaborasi antara pemerintah, bank sentral, fintech, dan perusahaan penempatan PMI. Jika berhasil, ribuan PMI tak perlu lagi pusing dengan biaya transfer yang menguras.

Jadi, lain kali saat kamu melihat kode QR di kasir Malaysia, ingatlah: itu bukan hanya alat bayar, tetapi juga alat untuk mengirimkan cinta ke rumah.